2016年，無(wú)疑是消費(fèi)金融的爆發(fā)年。中國(guó)人民銀行2017年1月20日發(fā)布的《2016年四季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2016年12月末，本外幣拽消費(fèi)性貸款余額25.06萬(wàn)億元，較2015年末增長(zhǎng)了32.2%，全年增加6.1萬(wàn)億元，較2015年多增加了2.51萬(wàn)億元。

消費(fèi)金融需求逐漸增大

何為消費(fèi)金融？消費(fèi)金融是指金融機(jī)構(gòu)向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，它一方面是現(xiàn)代消費(fèi)觀念的體現(xiàn)，另一方面，也是金融業(yè)向個(gè)人客戶(hù)領(lǐng)域發(fā)展的必然選擇。

中國(guó)銀行北京分行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人指出，隨著經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，消費(fèi)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化已經(jīng)成為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎，消費(fèi)金融市場(chǎng)需求的不斷增大，也使得銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)迎來(lái)了黃金時(shí)期。

據(jù)了解，不止是一直以來(lái)走“高冷”路線的外資銀行借助信用卡發(fā)力消費(fèi)金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)于消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和嘗試也一直沒(méi)有間斷過(guò)。

近年來(lái)，越來(lái)越多的主體開(kāi)始嘗試進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行到民營(yíng)消費(fèi)金融公司，再到網(wǎng)絡(luò)上的P2P公司以及各大電商，消費(fèi)金融經(jīng)營(yíng)主體迅速擴(kuò)大，覆蓋了多個(gè)領(lǐng)域。

瞄準(zhǔn)更多潛在客戶(hù)

在消費(fèi)金融領(lǐng)域，推出形形色色的消費(fèi)貸款是各家銀行的大趨勢(shì)。業(yè)內(nèi)人士指出，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)是轉(zhuǎn)型的要求，而消費(fèi)金融中，信用卡和消費(fèi)貸款是銀行消費(fèi)金融的“兩條腿”。

各銀行圍繞客戶(hù)需求大力創(chuàng)新產(chǎn)品，中國(guó)銀行全面優(yōu)化流程、積極拓展場(chǎng)景，推出了包括汽車(chē)分期、愛(ài)家分期、愛(ài)學(xué)分期、卡戶(hù)分期在內(nèi)的多種消費(fèi)金融產(chǎn)品，滿足了客戶(hù)在購(gòu)車(chē)、裝修、教育、購(gòu)物等多個(gè)領(lǐng)域的分期需求，建成了一套較為完善的消費(fèi)金融服務(wù)體系，持續(xù)為客戶(hù)營(yíng)造放心、舒適的分期消費(fèi)體驗(yàn)。

建設(shè)銀行北京分行分期信貸也基于不同客群、用途和期限結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了市朝靈活定價(jià)，并形成了購(gòu)車(chē)、裝修、分期通、賬單、現(xiàn)金分期等基于客戶(hù)全生命周期全覆蓋的分期信貸產(chǎn)品體系，同時(shí)整合商戶(hù)資源提供銀行、商戶(hù)和客戶(hù)多方共贏的“0利息0手續(xù)費(fèi)”業(yè)務(wù)模式，具備市場(chǎng)先發(fā)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2016年，郵儲(chǔ)銀行推出“幸?！ぜ余]”社區(qū)行系列活動(dòng)，并聯(lián)手旗下中郵消費(fèi)金融有限公司成立“消費(fèi)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”，以“互聯(lián)網(wǎng)+”的新模式提供城鄉(xiāng)一體的全方位金融服務(wù)，打造第一個(gè)“家庭消費(fèi)產(chǎn)業(yè)”開(kāi)放式合作機(jī)制。2017年，郵儲(chǔ)銀行以“共享2017 走進(jìn)數(shù)字時(shí)代”為主題，在北京啟動(dòng)了2017年“幸?！ぜ余]”社區(qū)行活動(dòng)，不但隆重發(fā)布“郵享貸”“郵薪貸”兩款嵌入消費(fèi)場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，還與汽車(chē)電商平臺(tái)、保險(xiǎn)公司合作，推出了電商平臺(tái)專(zhuān)屬車(chē)貸產(chǎn)品和基于互聯(lián)網(wǎng)的助學(xué)貸款產(chǎn)品。

“消費(fèi)金融服務(wù)是郵儲(chǔ)銀行服務(wù)社區(qū)百姓，助力消費(fèi)升級(jí)的重要手段，郵儲(chǔ)銀行將在網(wǎng)點(diǎn)、品牌等傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，積極擁抱‘互聯(lián)網(wǎng)+’，依托大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，為客戶(hù)打造方便、快捷的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融全新體驗(yàn)?！?郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)邵智寶表示。

目前郵儲(chǔ)銀行已形成住房貸款、汽車(chē)貸款、額度類(lèi)貸款三大類(lèi)產(chǎn)品，覆蓋客戶(hù)各類(lèi)消費(fèi)需求，重點(diǎn)支持百姓教育文化、旅游休閑、養(yǎng)老健康、綠色環(huán)保等新興消費(fèi)領(lǐng)域。2016年，郵儲(chǔ)銀行順應(yīng)國(guó)家積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用的政策導(dǎo)向，先后向市場(chǎng)推出旅游貸款、環(huán)保消費(fèi)貸款等貸款產(chǎn)品，推出線上支用和刷卡支用功能，打通線下產(chǎn)品線上服務(wù)通道，備受市場(chǎng)關(guān)注；2017年，郵儲(chǔ)銀行進(jìn)一步結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)充產(chǎn)品線，拓展服務(wù)領(lǐng)域和客群，客戶(hù)反響良好。

創(chuàng)新渠道，進(jìn)行“互聯(lián)網(wǎng)金融+”嘗試

創(chuàng)新渠道，提升服務(wù)體驗(yàn)，不少銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)可通過(guò)手機(jī)銀行等渠道辦理。比如建設(shè)銀行等多數(shù)銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)ATM、手機(jī)銀行、電話銀行、短信、微信等多渠道在線申請(qǐng)及辦理。

郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)曲家文在“郵享貸”、“郵薪貸”發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)表示，步入“數(shù)字時(shí)代”，郵儲(chǔ)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域不斷探索，致力于為客戶(hù)提供體驗(yàn)更加良好的金融服務(wù)，將加快打造“三個(gè)銀行”。據(jù)介紹，“三個(gè)銀行”是指開(kāi)放協(xié)作、利用云計(jì)算打造的平臺(tái)銀行，“體驗(yàn)＋智能”的智慧銀行，以及平等共享的普惠銀行。此概念的提出充分體現(xiàn)了當(dāng)代商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)金融＋”領(lǐng)域的創(chuàng)新實(shí)踐。

國(guó)內(nèi)銀行業(yè)信息化水平的不斷提升，推動(dòng)商業(yè)銀行積極開(kāi)展數(shù)據(jù)集中工程，傳統(tǒng)銀行與虛擬銀行的結(jié)合備受關(guān)注。此次郵儲(chǔ)銀行提出的智慧銀行，不僅將手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀、微銀行等電子渠道，整合為品種齊全、體驗(yàn)良好、富有洞察力的線上交易服務(wù)平臺(tái)，并依托4萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、10萬(wàn)臺(tái)自助設(shè)備，打造設(shè)備豐富、流程便捷、智能高效的線下服務(wù)平臺(tái)。電子渠道與實(shí)體網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通，協(xié)同發(fā)展，形成了線下實(shí)體銀行與線上虛擬銀行齊頭并進(jìn)的智慧銀行新格局。